小雨点林坚诺:供应链金融可服务核心企业上下游10级

来源:小雨点

作者:小雨点

2018-12-06 17:13:26

在提供个人的贷款服务之外,to B业务同样被各大金融科技公司所重视。

新的信息技术发展,使得金融科技成为风口。一方面,科技成为金融企业支撑新业务模式、改善客户体验、提高运营效率和降低成本的利器;但另一方面,风险防控、场景落地、人才紧缺、监管滞后等仍是待解的问题。

刚刚将注册资本金增至3亿美金的重庆小雨点小额贷款有限公司(以下简称小雨点),已布局消费金融、供应链金融以及农业金融等业务。开业至今,公司累计放款约40亿元人民币,服务超60万人次。激烈竞争中,小雨点已完成由闯入者到行业新星的蜕变。

在提供个人的贷款服务之外,to B业务同样被各大金融科技公司所重视。其中,在区块链技术的推动下,供应链金融成为金融科技公司发力的重要板块。

小雨点董事兼总经理林坚诺博士在近日接受媒体采访时表示,通过区块链的数据上链,可以满足供应链上核心企业上下游近10级企业的金融服务;而更复杂的供应链金融,则是包含一堆核心企业、资金方、保理方甚至通道企业的公共平台,这也是小雨点未来在供应链金融上的发展方向。

图说:小雨点董事兼总经理林坚诺博士

“金融+科技”自然不缺故事的书写,但要将故事成功讲述到最后,则需比拼技术的“内力”。背靠国际化的管理和技术团队,以及香港李兆基家族的资金实力,小雨点一直走在业内的技术前沿。他们整合“小雨鹿”模型,引进人工智能技术,试图从大数据风控模型的差异化角度,提升风控的效率和精准度。

区块链技术拓宽供应链金融服务边界

供应链金融并非新鲜事物,但低透明度、高交易成本和低可信度的弊端,始终束缚传统供应链金融的发展。而区块链以自身分布式账本的特性,通过数据上链,以及信息可追溯、不可篡改性的特点,正好可以解决上述行业痛点,也将数十万亿级的供应链金融市场端到了金融科技公司面前。

小雨点的供应链金融服务,是基于自己申请的区块链专利,自建联盟链来实施。在联盟链上,各项交易合同信息和金融账目均不可篡改,修改合同或金融数据必须依据智能合约的约定,再基于智能合约的流程与规则在联盟链上自动执行,以此解决以往供应链各方的信任问题。

这种同时支持中心化管控和去中心化记账的技术模式,不仅能保证交易的安全性和用户的隐私,也能达到每分钟数千笔交易的处理效率。

新的技术条件,还使得信用和融资服务能够穿透至更多的供应链层级。“在银行传统的供应链金融业务里面,大的核心企业会做,围绕核心企业的上下游一级企业也可以做,更多层级就不能做了。”林坚诺表示,“通过区块链技术,则可以到达供应链底层的小B端去做贷款,只要它上链,在一套正常的供应链上,随时可以做到核心企业上下游10级的企业。”

除了满足作为弱势方的小微企业融资需求之外,在林坚诺看来,供应链金融还能为产业发展带来益处,供应链下游企业拿货之后往往需要较长一段时间才会付款,但是现在变成供应商在第一天就能从金融机构手里拿到钱,其有足够的资金去进行再生产;同时,供应链金融通过去中间化,还可以使上下游企业信息流通更为及时,从而提升供应链整体效率。

谈及供应链金融的发展趋势,林坚诺认为,供应链金融还可以是一堆核心企业,一堆资金方,一堆保险方,甚至一堆的通道企业,在一个公共平台上共享信息,基于信息的不可篡改性,提供融资和保理服务。

大数据风控模型的差异化探索

面对包括供应链金融在内的中国金融科技的巨大市场空间,尽管传统金融企业、BATJ、互金公司纷纷如过江之鲫。但是,作为信贷行业最为关键的大数据风控,仍面临风控模型的同质化问题。

图说:小雨点自建7*24小时实时数据可视化监控平台

小雨点首席风控官(CRO)朴圣浩在接受媒体采访时表示,面对同质化,小雨点整合的“小雨鹿”平台,通过极大提升大数据风控模型的部署和管理效率,成为小雨点风控模型领先业内的竞争力所在。

小贴士:朴圣浩,国籍韩国,熟知中、美、日、韩、澳大利亚、欧洲的风控模型及区别,曾在美国以反欺诈业务负责人的身份帮助ENOVA(NYSE:ENVA)纽交所上市。

在大数据风控中,风控模型对运行环境的要求非常之高,包括模型的部署、支持高容量高并发、版本管理以及人员的权限管理等,而目前金融科技企业在这一块儿做得仍旧不够理想。

“我们开发的‘小雨鹿’平台,让模型部署的流程更加简单,调整更为灵活。因为开发模型和开发软件的语言不一样,所以其它公司需要把模型翻译成它们软件的语言才能够部署,但用小雨鹿则不需要翻译。”朴圣浩表示,“另外,一旦发现有新的欺诈类型,需要部署新的规则或者模型,其它公司通常需要一两个星期,我们半个小时即可完成,也节约了大量的研发资源。”

图说:小雨点自主研发的人工智能模型快速部署管理平台小雨鹿Knowru

值得一提的是,小雨点还将人工智能技术应用至从获客到催收的整个业务环节。“我们的自动化程度比较高,在风控环节,我们将图像识别技术应用于用户IME号录入至数据库系统的流程中;我们还对线下门店进行自动化监控,总共利用700多个指标来评估风险情况。”朴圣浩补充道。

在朴圣浩看来,信用模型和反欺诈模型至关重要,但是,很多时候其实并非因为一些很困难的事情没有做到,或者做不到,而是一些很基本的东西没做到位,就会出现风险。

以超过10年经验、在6个国家经历无数次欺诈攻击为基础建立起的风控模型,使得小雨点至今保持着远低于同行平均水平的贷款逾期率。目前,小雨点还在进行相关技术输出的业务尝试。

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