专访 | 徙木金融创始人娄建勋:大数据风控赋能小微信贷业务

来源:徙木金融

作者:徙木金融

2019-04-02 15:56:23

目前徙木与4类金融机构对接,为数百家产业平台提供信贷服务,为数十家行业龙头机构提供一整套的金融解决方案,累计放款26亿元。

徙木金融信息服务(上海)有限公司于2014年9月在上海注册成立,是一家专注于线上化小微信贷业务的创新型金融科技公司。

2015年1月徙木获得复星锐正3千万天使轮投资,2016年8月获得知新资本和招商局创投领投的1.02亿元的A轮投资。

创始人娄建勋曾任阿里巴巴小贷事业部总经理,他所带领的创始团队借助在世界顶级风险管理机构和国内著名电商平台积累的丰富实战经验,致立于打造“创新型通用信用决策服务管理平台”,通过技术的力量提升小微金融资源配置效率,助力实体经济。

目前徙木与4类金融机构对接,为数百家产业平台提供信贷服务,为数十家行业龙头机构提供一整套的金融解决方案,累计放款26亿元,行业主要集中在物流、化塑、纺织、二手车、MRO等领域。

娄建勋的最后一份职业经历始于2010年,那时他在阿里,四年间他带领的团队完成了从最初的阿里金融风险管理体系搭建,到全面微贷业务运营,针对小微企业的金融借贷业务累放了4000亿。作为一个专注小微金融业务多年的风控专家,每当回顾这段历程,娄建勋都感觉自己是被一种使命感所推动,在2014年底,他离开了阿里,回到上海,创立了徙木金融。

“计利当计天下利,求名应求万世名”,这是娄建勋的微信签名,也是徙木金融作为一家专注于结合B2B交易场景,通过线上化信贷方式,服务小微企业,赋能产业,促进实体经济发展的金融科技公司的核心价值。

就在日前,我们对老娄进行了一次专访,听他畅谈了自己一路践行“大数据风控赋能小微信贷业务”理念的创业历程。

初衷篇

Q:为何选择徙木作为公司名称?

娄建勋:这个名称取自成语“徙木立信”,这是为数不多的跟信用有关的成语。虽然多少与国家信用有些关联,但是更多的是想传达这样一个含义,即通过某些行为去佐证信用情况,这一点跟我们通过跟各类交易场景相结合,经过跟踪、分析各类企业间的交易行为数据来进行授信判断具有同根同源的意味,所以公司便起名叫做徙木。

Q:您创立徙木金融的初衷是什么?

娄建勋:说是初衷也好,初心也可,听起来初心是个更热门的词汇,但是创办这家公司还的确是有一个初心存在的。经济学上有个词叫做帕累托改进,通俗的解释下就是在不损失任何一方既有利益的前提下进行的总体福利的提升。

我过去多年的职业经历,一直是跟数据打交道,通过对数据的善用发掘其背后巨大的价值,这些价值能在各个层面上造福人类社会,不论是在新药研制、石油勘探、基因工程、工业制造还是在金融领域,都能实现帕累托改进。为啥这么说,因为人类经济社会活动正在加速产生与存储越来越多的数据,IDC 预计,到2025年,全世界将创建与复制163ZB的数据(1ZB = 10000亿GB),这个数量是2016年所创建数据量的十倍。如果能对如此巨量数据进行深入的分析与加工,将会为多方带来增益价值,以此实现帕累托改进。

创立徙木前我在阿里工作,蚂蚁金服秉承着“给世界带来微小而美好的改变”的理念,通过技术手段和业务创新引发了互联网金融的革命性发展,服务了数百万小微企业主与数亿的个人消费者。正是这段经历让我看到了小微企业融资这一世界性难题,看到了中国企业间交易电子化程度日益提高,移动互联网、物联网等新技术加速落地应用的时代机遇,因此我希望能借助技术的应用创新去做一些改变小微企业融资困境、实现与各类资金方良性分享数据的努力,这就是我创立徙木金融的初心所在。

业务篇

Q:徙木金融的基本业务逻辑是怎样的?

娄建勋:要做好小微信贷业务,有两个难题需要解决,分别是风控难题和成本难题。传统金融机构更看重第二还款来源,借贷前提是需要提供与收入和资产相关的证明文件,但小微企业通常因为缺少信用历史、信息透明度缺乏、缺少抵押物等因素,导致风控很难把握;同时,小微企业因为业务的不稳定性,金融需求通常有“短、频、急”的特征,通过传统线下方式解决会造成极高的人力成本和操作风险。

在这两个难题上,徙木的解决方式是与各类交易场景,B2B、SaaS、ERP等平台合作,这类场景的共同特征是积累了大量的交易数据。徙木通过系统化的方式与各类平台对接,利用平台的交易数据以交易级的粒度对平台上下游的小微用户的经营行为进行观测与分析,并将其转化为全面、动态的授信管理,降低了KYC成本,并且整个过程全系统化,也大大减少了资金方的人工参与量,降低了操作风险,实现了资金与资产的快速、便捷匹配。

Q:徙木现在的主要客户群体是什么?

娄建勋:这个问题可以分两个层面来说,一个是通过徙木赋能,最终得到信贷支持的小微企业,他们是客户,这是终极的、长久的客户群体。谈到小微企业,我们正在服务的小微企业是真正的小微企业,我们给他们的户均授信上限通常不超过50万元人民币,主流在30万元以内,笔均借款金额在几千元到几万元居多。这跟大型银行统计口径里的小微企业还是有很大的差距,在他们的口径里户均授信三五百万甚至一两千万元人民币都还属于小微企业授信。

举个例子,某大银行2018上半年财报明确显示,其上半年小微企业贷款余额为两万亿,其中单户授信1000万以下的仅有三千亿,占其整体企业贷款规模的千分之三,而超过一千万的所谓小微企业贷款规模占整体企业贷款规模也不足两成。可以想见在大银行视角里的“小微企业”实在不能算是太小。如果以这样的体量为标准,徙木正在服务的客户群体,是完全处在大银行们的“视野”之外的。

因此,现实情况是,我们正在服务的小微企业群体极难靠自身的资质获得银行等传统金融机构的纯信用授信。因为在传统银行的眼中,他们既没有第二还款来源,又属于高风险、高成本、低回报的典型。而这里,却是徙木能够大展拳脚之地。过去四年多,徙木通过自身独特的风控方法论、数据模型和系统能力,实时、流式的接入与分析这些企业群体的在线化交易行为数据,通过对企业行为数据建模来刻画其授信规模、交易真假、增长趋势等等,使这些枯燥沉寂的业务交易数据成为了小微企业信用的有效证明。

另一个层面,经过几年的技术与业务实践的沉淀与积累,徙木从产品设计方法论、风控体系、系统实现等几方面业已成熟且在几十亿的实际信贷业务中久经考验,近一年来,已经有越来越多的产业集团、交易平台正在认识到我们的价值所在,并希望徙木能帮助他们在本集团建设起类似的金融能力。因此,在原有的风控助贷业务之外,徙木也开始踏上了对外进行直接技术输出和赋能合作之路,当然,这些有场景的产业集团、交易平台也同时成为了徙木助贷业务的直接客户。

Q:徙木对行业选择有哪些倾向吗?为什么?

娄建勋:目前主要是物流,化塑,纺织,MRO等行业。徙木在选择行业时,核心依据主要是行业规模本身巨大、交易参与方数量众多、交易电子化程度、IOT应用水平总体较高、行业产品相对规范、经营周转较快、毛利水平较高等等。

Q:徙木的资金来源主要有哪些?是否遇到过困难?未来对于资金合作方有怎样的预期?

娄建勋:徙木过去几年接入过不同类型的资金方,有信托、网络小贷、保理、P2P等。坦率的说,在资金方的稳定性上遇到过困难,尤其是从2017年开始的一系列政策调整和监管要求,对上述的资金源存续确实带来较大影响。但最近半年以来,这个情况正在逐渐好转与明朗化,目前徙木正在对接商业银行,这也是国家持续鼓励金融资源向小微企业、民营经济倾斜支持的成果之一,当然也是徙木非常乐见的局面。

对于资金合作方,徙木的基本诉求是能够稳定持续,这是我们放在首位的考虑因素,其次是资金价格与放款体验。目前为数众多的商业银行、信托机构都对小微企业信贷资产日益看重,合作的交易结构也日趋成熟,有不少机构甚至在系统准备上已经做得非常充沛,这些趋势对徙木未来的发展都是利好消息。

Q:跟资金方的合作会是一个长期的存续吗?为什么?资金方为何不能自己去拓展线上化资产?

娄建勋:这是一个很好的问题,我想对此的简单回答可以参考科斯定理(交易结构的制度安排取决于交易成本的大小)带给我们的启示,任何一个机构都有一个效率最大化之内的组织结构与业务边界,一件事是自己从头到尾全做完还是部分交给市场,通过分工协作的方式达成总目标,根本的决定因素是哪种方式带来的总体成本最低,综合效率最高。类似的,在徙木这个案例上,不论是从事线上交易的产业互联网平台,还是从事信贷业务的金融机构,都有各自主营业务范围,有围绕主营业务而设置的人员结构和能力要求,都难以在此之外进行无限延伸。

在前几年,确实有不少产业平台自己涉足信贷业务,但往往仅是利用平台自身的主体授信开展赊销业务,授信金额跟交易规模完全无法匹配;同样的,金融机构要去拓展数以千计的产业平台,要跟他们实现快速的异构系统对接,要面对不能跨省放贷的障碍,对广大城商银行,小贷公司而言也确实有不小的难度。而这些都是徙木能通过业务积累,通过我们系统的资金路由能力,通过快速的配置化落地能力加以解决的,从效率上更有优势。

价值篇

Q:作为已经完成A轮融资并且发展很快的一个公司,徙木对自己的市场定位是什么?

娄建勋:可以这样说,徙木既是一个连接器,又是一个赋能者。所谓连接器,指的是徙木是能持续提供附加价值和效率优势的参与方,让本来难以达成的资产与资金的对接得以达成或更有效率的达成;所谓赋能者,指的是徙木积累的技术实现和产品能力是已经成型且支持向外输出的。这种输出的基础是徙木的上述能力已经经过实际业务检验,而产业平台自身也确实走到了需要启动金融服务的体量,有些已经自行开展过金融服务,他们也迫切希望能通过外部合作方式加速金融能力本地化的进程。

Q:核心价值是企业发展的灵魂,推动徙木快速发展的核心价值是什么?

娄建勋:徙木几年以来一直致力于打造三个方面的核心能力:在线化小微信贷产品设计能力,基于交易场景和数据的风控能力,以及服务上述产品的快速系统落地能力。

Q:公司在对外技术赋能的过程中,形成的核心能力主要是哪些?在输出时有侧重吗?

娄建勋:徙木在对外做技术赋能工作时形成的核心能力依然是围绕着我们的核心价值发展的,具体说来会是以下三部分:

1、顺应场景的金融设计能力。徙木从成立伊始便专注于线上小微信贷业务,与各类产业平台深度合作,并且已经总结出一套完整的方法论,徙木能够顺应场景提出满足交易场景、资金方和小微企业的金融产品设计方案,这是我们的第一大优势,也是核心优势。

2、线上化的风控管理技术。风控管理深度绑定交易场景(B2B/SaaS),依托其所属行业的特性,基于场景内小微企业真实的交易数据及经营维度,建立信用量化体系,实现获客线上化、风控系统化、审批自动化,并结合三方数据,最终可以为小微企业提供纯信用的“交易级”融资产品,线上化的风控管理技术,也是为了服务于线上化的信贷业务。

3、第三大优势是我们的系统能力。徙木依托先进的IT技术,研发了适用于小微金融业务的技术服务平台(含微服务平台、自动化运维监控平台、大数据平台等),在以往服务众多行业的业务经验基础上,对金融产品设计进行了高度抽象,使得外部平台能使用我们的技术服务平台与各类B2B、B2C场景高效合作,提供一站式产品设计解决方案,快速上线信贷产品,使外部平台上的广大用户获得更便捷、快速、低成本的融资服务,助力平台拓展更大的交易规模,推动平台良性发展。

可以这样说,第一项能力是徙木的核心能力,后两项能力则确保我们为合作方设计的金融产品方案能够更高效、便捷的实施落地。

Q:从徙木的创办发展到现在已经4年了,这期间肯定发生过很多事情,最令您印象深刻的都有哪些事情?

娄建勋:自然有很多事件和事情,但是总结下来,并没有哪一件尤其重要,或者尤其印象深刻,但是这么多事综合起来让一件事变得越来越清晰,就是任何生意都要回归经济规律的本源。一家公司长久存在的基础是能为社会经济活动创造新增价值,能用新技术解决老问题,让一件事在同等成本之下取得更大的成果,或者取得同等成果之下只需更低的成本。

发展篇

Q:徙木有哪些主要的竞争者?竞争目前对徙木来说是个值得关注的问题吗?

娄建勋:业务模式从落地层面严格一致的竞争者还真没有,但是确实有些同行在强调大数据、场景化金融这些名词。

关于竞争这个问题,简单说,目前还根本算不上是个问题,这样讲并不是说徙木的技术和业务天下第一,不是这个意思,而是说相对于整个市场体量和横竖算在一起的同行对比起来,市场实在太巨大了,而从事类似服务的机构以及这些机构总的业务规模又实在太有限了,所以根据现有的渗透水平和服务规模去谈所谓的竞争并没有意义。

Q:未来会有哪些新的竞争者出现吗?

娄建勋:当然会有,尤其是一些新技术的不断出现和应用之下,一定会有的,且有很大可能是颠覆性的竞争者。只是,在ToB服务领域,瞬间出现赢家通吃的颠覆者的概率相对ToC业务而言更低,因为ToB业务的复杂性天然就更高,需要积累的时间、专业、客户自然会更慢,更持久。

但是,如果就是竞猜式的回答这个问题的话,在核心企业周边落地的交易上链也许会有革命性的供应链金融创新形态。

Q:如何看待国家三令五申的对于小微企业融资扶持和对金融去杠杆,脱虚向实的要求?

娄建勋:中国小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例约60%、纳税占国家税收总额的比例约50%,而2017年末中国金融机构小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例不足40%,小微企业的经济贡献与他们获得的信贷支持力度有较大差距。去年开始,克强总理和刘鹤副总理多次强调要加大力度扶持小微企业发展,强调小微企业对国民经济发展的重要作用,央行在6月也发布了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》,这意味着小微信贷业务目前是国家政策所向,也是未来中国供应链金融市场发展的重要方向。

Q:那您对徙木今年的发展都有哪些规划?

娄建勋:今年徙木将做三件事情:

1、聚焦行业,放大小微信贷业务规模;

2、赋能产业,做更多能力输出工作;

3、继续提升核心技术能力,优化组织运营,实现业务的非线性增长。

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