金融科技在市场化个人征信领域的应用前瞻

来源:征信圈

作者:朱焕启

2019-01-24 10:34:29

《征信业管理条例》规定“本条例所称征信业务,是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动”。

现代金融体系运行的基石

随着社会分工的发展与专业化程度的提高,信息的数量、规模与复杂度不断增加,获取信息的难度、成本也越来越高,导致交易主体获取的信息不对称,引发了很多风险,激发了社会大众对征信的需求。为了增加交易过程的透明度,减少信息不对称现象,需要建立信息共享机制,开发、完善征信产品与服务,满足社会对征信的需求,促进经济健康可持续发展。

征信业务的涵义是什么呢?《征信业管理条例》规定“本条例所称征信业务,是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动”。

征信可以解决什么问题呢?征信可以在一定程度上解决信息不对称问题,减少道德风险与逆向选择。在信贷市场中,信息主体为了自身利益而故意隐瞒部分事实,会对放贷机构产生不利影响,如果多家放贷机构面临相同的问题,就有可能扩大整个信贷市场的风险。而征信可以帮助放贷机构了解申请人的借贷记录、逾期时间、逾期金额等,从而很好地解决信息不对称问题。

征信通过对经济主体信用活动及时、准确、完整的记录,实现了信息共享,提高了对征信对象风险的识别,在防范信用风险、降低交易成本、提高决策效率、扩大交易规模、优化营商环境、培育社会信用意识等方面发挥了重要的作用,同时也为监测、防范和化解系统风险,以及制定合理的政策提供了一定的依据。征信在经济和金融活动中具有重要的地位,构成了现代金融体系运行的基石,对于建设良好的信用社会具有深远的意义。

探索市场化个人征信机构发展之路

我国的征信行业起步较晚,经过多年的探索与实践,目前正面临着难得的历史机遇。在宏观层面,征信关乎社会信用体系建设、关乎诚信文化发展,关乎契约精神的弘扬,关乎社会文明的提升;在微观层面,征信关系到客观、公正、科学地记录、评价信息主体的信用状况,影响到信息主体能否获得公平的交易、信贷机会。另外,市场主体和公民个人的信用意识普遍增强,各行各业对征信产品和服务的需求日益旺盛;互联网和大数据技术日益成熟,征信市场发展方兴未艾,迫切需要独立、公正、合法、合规的机构为各个交易主体提供多样化的征信产品和服务。2018年2月22日,百行征信有限公司(以下简称“百行征信”)正式由中国人民银行批准获得个人征信机构设立许可;5月23日,百行征信有限公司正式揭牌成立。作为市场化运营的机构,百行征信的设立,是我国防范系统性金融风险的新设施,是加强个人信息保护的新闸口,是实施普惠金融的新路径,并将开启征信和社会信用体系建设领域“政府+市场”双轮驱动的新模式。

为了加快建立覆盖全社会的征信体系,百行征信积极推动互联网金融行业的信用信息共享工作,并取得了一些阶段性成果。截至目前,百行征信已经与近400家机构签署了信用信息共享合作协议,涵盖网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司、民营银行、金融科技公司等,并于10月12日与部分机构正式开始系统接入测试工作。在10月18日中国人民银行召开的媒体沟通会上,征信管理局局长万存知表示,征信是互联网金融健康发展的重要基石。新设立的征信机构首先需要开发系统、搭建团队、完善制度、采集信息,才能提供服务,这是逐步扩展的过程。目前不是一次性接入所有机构,这样难度太大,所有接入机构按照一定标准,成熟一个接入一个,因此初期百行征信提供服务的规模可能不会那么大,未来会逐步扩展。

金融科技在个人征信领域的应用前瞻

金融科技与个人征信的发展密切相关。在早期,有的大型征信机构与图书馆或档案局很类似,存放着很多主体的信息文件,员工需要拆开那些要求查询自身信用状况的信件,滑着旱冰鞋去档案大厅里找出相关的个人资料,复印、整理、打印,然后再邮寄给个人或者机构。现在随着计算机和互联网技术的发展,我们可以直接从联网的机器上打印自己的个人征信报告。金融科技给征信行业的发展带来了巨大的变化,一部征信发展史,就是一部金融科技的进步史。

金融科技已经与信用社会建设成为共同体,成为促进信用社会建设的强大动力。从技术角度来看,金融科技主要包括:A(人工智能)、B(区块链)、C(云计算)、D(大数据)等。百行征信致力于收集、整理、存储、加工和提供个人信息,本质上是一家数据采集、数据分析与应用的公司,也是一家金融科技公司。百行征信可以借助金融科技,探索推动自身征信产品和服务的创新,拓展金融科技在以下几方面的应用。

区块链技术可以应用在征信的数据采集、数据传输等环节。经过前期的市场调研和专家访谈发现,区块链尤其是联盟区块链的技术日益走向成熟。联盟区块链的准入机制、分布式数据库、多中心、脱敏映射、加密传输、智能合约以及激励机制等功能属性,使其多应用于信息的存储、加工、验证和监管等环节。

金融科技正在重构征信机构底层的基础技术平台。2000年以前,国际上大型征信机构底层技术架构主要是基于大型机系统,2005年后陆续从大型机技术转向小型机技术,正加速向更加开放的分布式开源技术架构转型。

利用金融科技来丰富征信业务的产品线。通过金融科技搭建起开发合作的框架和技术平台后,就可以与更多合作伙伴建立信用产业生态链,包括:不断细化风险评估种类,从单一信用风险到资产预测、破产预测、偿债预测、收入预测等细化风险;从简单评分产品到定制化的数据应用与工具对接服务;从规避风险领域拓展至市场推广领域,以及帮助客户进行决策分析等。

在征信业务中可以考虑使用人工智能。目前,有的金融企业已经开始在服务中使用智能客服,即智能客服机器人通过精准的语义分析、自主学习能力,可以快速准确识别用户意图、提供标准答案并进行预回答。将来,百行征信可能会探索人工智能在客户服务、异议处理的应用,还可能探索在信审、风控等增值服务中的应用。

金融科技还可以应用在数据中台的服务中。就数据中台而言,一方面把征信相关的数据,包括个人征信报告等进行规划和处理,为机构提供可以机读或者人读变量,这里就涉及到数据标准化处理、数据质量管理以及防范机构报送数据的污染等相关技术;另一方面,要为机构提供相应的数据模型。在数据中台上,一边是变量,一边是模型,这个中台是开源的,机构可以结合自己的数据、模型来进行风控和信用评估。当然前提是要使用脱敏技术,保证所有数据的安全,以及严格遵守个人信息保护相关的法律法规。

需要注意的是,不能为了用科技而科技,科技的应用应该是水到渠成,解决个人征信发展中的实际问题。百行征信在做好基础的征信产品的同时,会探索通过金融科技来加强对征信产品与服务的创新,逐步提供多样化的增值服务。

合法合规,加强个人信息保护

信息是个人征信业务的核心资产,在发展个人征信业务过程中,除了重视大数据、新技术以外,最重要的是要合法合规,注重信息安全和个人信息保护。

我们身边经常会碰到这样的场景,比如理完发以后支付费用时,店员推荐下载APP并提供个人信息完成支付,从这件事可以看到,一方面,金融科技便利了我们的生活,另一方面,我们也需要思考在享受便利生活时,自己的个人信息是否得到了充分的保护?我们在发展个人征信业务时,尤其要注意合法合规,重视信息安全和个人信息保护。具体包括以下几方面。

需要信息主体明确授权。实践中,一些机构在采集信息时未经信息主体授权,或者超越授权范围采集个人信息,还有一些网站利用格式合同获得用户同意,或者通过恶意软件、木马病毒、免费WIFI等收集个人信息。要确保个人信息的采集经过了明确授权,而且在授权范围内使用,保护信息主体的合法权益。

选择合理的数据源。随着时代的发展,我们收集数据的能力越来越强,一部分人建议将新的数据,比如位置数据、行为数据、社交数据、支付数据、航旅数据等非信贷数据应用在信用评估、评级中。但根据相关统计分析,最能反映一个人的还款意愿、还款能力的数据种类依然是信贷数据,目前其他数据只能起到一定的辅助作用,无法完全代替信贷数据。运用替代数据时需要进行严谨的、全面的商业和法律的考量,严格遵守现有的法律法规,采用合理、可信、合规的数据源。

注重数据自由流动和信息保护之间的平衡。2018年5月25日正式生效的《欧盟通用个人信息保护条例(GDPR)》就很好地体现了这一点。百行征信在开发、创新自身的产品与服务时,会积极参考其他国家、地区的征信业规范,借鉴先进经验,重视数据自由流动与信息保护之间的平衡,为百行征信的发展提供助力。

重视信息安全。金融科技发展依赖于大数据时代的数据支撑,同时也在一定程度上带来了信息保护的问题。在大数据应用于征信评分范畴的有效性、云计算平台的信息安全性、人工智能机器学习难以解释性、联盟区块链的数据如何分级治理等方面,国内外征信机构都在不断摸索,在这一过程中必须重视信息安全和个人信息保护。

当前,金融科技的发展日新月异,金融机构也在不断创新和演进,征信机构面临着更多的机遇和挑战。百行征信作为第一家市场化个人征信机构,肩负着探索我国征信发展模式、增加有效征信产品供给、打破信息孤岛的历史使命,承担着依法实施个人信息保护,提升征信业公信力的社会责任,其发展任重而道远,需要征信机构、信息提供者、信息使用者、信息主体等市场参与者的共同努力,共同构建竞争有序、运行安全、功能完善的征信市场体系。

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